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Der Kauf eines Autos ist teilweise mit immensen Kosten verbunden. Nur die wenigsten Fahranfänger können die Summen für ein eigenes Fahrzeug vollständig aus eigener Tasche finanzieren. Selbst die Ausgaben für Gebrauchtwagen können ein tiefes Loch in die Haushaltskasse reißen. Eine Fremdfinanzierung ist oft unumgänglich. Was es bei den Vorbereitungen zur Gebrauchtwagen-Finanzierung zu beachten gibt und welche Vorgehensweise sinnvoll ist, wird in diesem Ratgeber erläutert.

Fahrzeugauswahl und Kreditbedarf

Ist die Entscheidung gefallen und der Gebrauchtwagen soll mit Hilfe eines Kredits peu à peu bezahlt werden, ist zunächst zu klären, welches Fahrzeug es sein soll. Generell sind die Möglichkeiten zum Gebrauchtwagenkauf heute enorm. Neben Annoncen in Lokalzeitungen, erfreuen sich Onlineportale aufgrund der erhöhten Reichweite zunehmender Beliebtheit. Bei der Autobörse unter mobile.de profitieren Sie zum Beispiel von einer praktischen Suchfunktion zur Gebrauchtwagen-Recherche. Durch die Eingabe diverse Parameter wie Automarke, Modell, Preis oder Kraftstoffart lässt sich das Angebot an Gebrauchten individuell gestalten und die gezielte Suche massiv beschleunigen. Wer aufgrund der Überführungskosten nicht über eine gewisse Entfernung hinaus nach Pkws suchen möchte, legt den Umreis entsprechend fest. Empfehlenswert ist die Festlegung des Kreditbedarfs bevor nach geeigneten Modelle Ausschau gehalten wird. Legen Sie frühzeitig fest wie viel Sie in den Gebrauchten investieren möchten. Damit scheiden einige Fahrzeuge im Voraus aus, was die Auswahl wiederum erleichtert. Zur Berechnung des Kreditbedarfs sollten folgende Fragen beantwortet werden:

1. Kann eine Anzahlung geleistet werden und wenn ja wie viel?

2. Welche Summe steht monatlich zur Ratenzahlung zur Verfügung?

3. Welche Kreditlaufzeit wird angestrebt?

Bezüglich der Kreditlaufzeit muss kalkuliert werden, dass die Kreditkosten mit zunehmender Laufzeit und gleichbleibendem Zins steigen. Im Einzelfall ist zu prüfen, ob es sich möglicherweise lohnt eine höhere Anzahlung zu leisten, um die Kreditlaufzeit zu verkürzen. Die Laufzeit hängt zudem maßgeblich von den Rücklagen ab. Abhängig von der Höhe des Ersparten ist es sinnvoller dieses Geld als „Notgroschen“ für unvorhergesehene Unkosten zu sparen, statt es für ein Fahrzeug auszugeben. Ist das Eigenkapital knapp, aber die monatlichen Einnahmen lassen eine Ratenzahlung zu, wäre eine Vollfinanzierung eine attraktive Option.

Händler und Banken

Um ein Auto zu finanzieren, kann auf Banken oder den Autohändler zurückgegriffen werden. Wobei der Händler nur dann in Frage kommt, wenn der Wagen nicht privat gekauft wird. Obwohl bei Händlern meistens günstigere Zinsen locken, müssen die Gesamtkosten für den Kredit verglichen werden. Dies fällt unerfahrenen Kreditnehmern nicht immer leicht. Ein wichtiger Indikator ist der effektive Zinssatz. Vergleichen Sie bei mehreren Angeboten stets die Gesamtkosten aus Fahrzeug und Kreditkosten.

Kreditarten

Es gibt verschiedene Kreditarten zur Finanzierung. Um Ihnen einen Überblick zu geben, haben wir die gängigen Varianten aufgeführt.

Zweckgebundener Autokredit

Beim klassischen Autokredit handelt es sich um einen zweckgebundenen Ratenkredit. Diese Kredite werden zum Kauf von Gebraucht- und Neufahrzeugen, für Kfz-Zubehör, Umrüstungen oder Reparaturen angeboten. Die Tilgung erfolgt in gleichbleibenden monatlichen Raten. Die Monatsraten enthalten die Tilgung sowie Zinsen. Diese werden kontinuierlich anhand der Restschuld angepasst. Da die Restschuld stetig sinkt, verringern sich im Laufe der Kreditphase die Zinskosten während der Tilgungsanteil wächst. Zu Beginn verläuft die Tilgung daher langsamer als gegen Ende der Laufzeit. Auf Wunsch ist eine Anzahlung möglich, um Laufzeit oder Kreditsumme zu reduzieren. Die Inanspruchnahme eines Autokredits ist deshalb beliebt, weil der Autoverkäufer die Gesamtsumme für das Fahrzeug vollständig und sofort erhält. Dadurch werden nicht selten markante Preisnachlässe vergeben.

Sollte es während der Tilgungsphase zu einem Zahlungsausfall kommen, dient den Kreditgebern der Kfz-Brief oder das Einkommen als Sicherheit. Eine Pfändung des Gehalts oder eine Verwertung des Fahrzeugs sind möglich, sollte der Kreditnehmer seine Schuld nicht begleichen können. Das mit einem Kredit verbundene Risiko darf somit nie unterschätzt werden. Bevor ein Kreditzusage erfolgt, prüfen Kreditgeber die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers. In den meisten Fällen wird hierzu eine Abfrage bei der Schufa, der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, durchgeführt. Mit Hilfe eines Scorewertes wird die Wahrscheinlichkeit festgelegt, ob der potenzielle Kreditnehmer seine Kreditschuld begleichen kann.

Anforderungen an Kreditnehmer im Überblick:

• Kreditnehmer muss volljährig sein
• abhängig vom Kreditgeber kann es ein Höchstalter geben
• Kreditnehmer benötig eigenes Girokonto
• Bonitätsnachweise und Schufa-Abfrage üblich
• Sicherheiten wie Fahrzeugbrief können verlangt werden

Sobald der Autokredit erfolgreich abgezahlt wurde, gehört das Fahrzeug Ihnen. Der größte Vorteil eines Autokredits besteht in der finanziellen Planbarkeit. Sie wissen jeden Monat welche Belastung Sie erwartet und eine Abschlusszahlung wird nicht fällig.

Ballonkredit

Ein Ballonkredit zeichnet sich dadurch aus, dass der Kreditnehmer Monatsraten und eine Schlussrate leisten muss. Hierbei sind die monatlichen Raten zwar geringer als beim Autokredit, dafür kann die hohe Schlussrate aber markant belasten. Die Bildung von Rücklagen während der Kreditlaufzeit ist ein Muss. Wer die Schlussrate nicht tilgen kann, könnte eine Anschlussfinanzierung in Erwägung ziehen. Allerdings lohnt sich diese in erster Linie für die Bank. Ein Ballonkredit ist nur ratsam, wenn beim Abschluss feststeht, dass die Schlussrate sicher geleistet werden kann.

Drei-Wege-Kredit

Eine weitere Alternative zum Autokredit ist der Drei-Wege-Kredit. Hierbei kommt zu den Monatsraten und der Schlussrate eine Anzahlung hinzu. Aufgrund von drei verschiedenen Variablen hält sich die Transparenz dieser Kreditform in Grenzen. Sobald das Laufzeitende erreicht ist, haben Sie drei Wege zur Auswahl:

1. Fahrzeugrücknahme durch Händler: Nur möglich, wenn eine zu Beginn festgelegte Kilometerleistung eingehalten wurde, keine Schäden vorliegen und der Zustand des Wagens altersgemäß in Ordnung ist. Ist einer dieser Aspekte nicht erfüllt, kann der Drei-Wege-Kredit Zusatzkosten mit sich bringen.
2. Zahlung Schlussrate: Wird die Schlussrate gezahlt, geht der Wagen in den Besitz des Kreditnehmers über.
3. Schlussrate in Raten: Die Schlussrate kann in Raten getilgt werden.

Aufgrund der verschiedenen Möglichkeiten ist der Drei-Wege-Kredit sehr flexibel und Sie als Kreditnehmer können entsprechend der finanziellen Umstände reagieren. Aufgrund der hohen Kosten ist ein Autokredit in der Regel günstiger.

Fazit

Auf der Internetseite des Magazins Auto Bild wurde die Thematik der Autofinanzierung treffend zusammengefasst: „Machen Sie sich vor Abschluss eines Gebrauchtwagenkredits klar, wie lange Sie das Auto behalten möchten. Rechnen Sie alle Finanzierungswege nüchtern durch. Wer mehrere Angebote einholt, bekommt einen guten Marktüberblick – und holt durch geschicktes Verhandeln vielleicht bessere Konditionen raus.“ Maßgeblich ist, dass Sie Ihren finanziellen Spielraum realistisch einschätzen. Damit beugen Sie einer Zahlungsunfähigkeit sowie unnötigen Ausgaben vor.

Bilderquellen: 1. Bild „Tegula“ / 2. Bild „Kapa65“ / 3. Bild „shanequreshi“ (www.pixabay.com)